Эксперт: «Цифровой рубль для граждан - эволюция, а для финансового контроля - революция»

По его словам, цифровой рубль - это не криптовалюта и не замена существующим деньгам, а третья форма рубля наряду с наличной и безналичной формами оплаты. В отличие от биткоина или эфириума, он централизован: эмитент один - Банк России, а курс его стабилен. То есть один цифровой рубль всегда равен одному обычному.

Кроме того, с введением цифрового рубля банки перестают быть хранителями денег и превращаются в провайдеров услуг. Их задача - предоставлять доступ к платформе через мобильные приложения.

- Обычные банки превращаются из хранителей денежных средств в провайдеров, и при этом теряют те комиссии, которые они брали, - Валерий Самохин.

Для бизнеса комиссии снизятся примерно в четыре раза, для физических лиц переводы становятся полностью бесплатными. Кроме того, снимаются лимиты на суммы - можно переводить сколько угодно, и мгновенно.

- Перевод средств моментальный, поскольку все находится в системе ЦБ. Любая сумма - без ограничений. Никаких комиссий, никаких рисков, - резюмирует Самохин.

Главное техническое новшество - идентификационный код, «вшитый» в каждую денежную единицу. Как объясняет Валерий Самохин, это делает цифровой рубль похожим на бумажную купюру с номером и серией.

- Безнал обезличен, то есть любой безналичный платеж содержит в себе рубли, которые невозможно идентифицировать, - поясняет эксперт. - Цифровой рубль, он как наличный, имеет номер и серию, в него вшит код идентификации. Центральный банк имеет возможность проследить все транзакции, сколько бы их ни было.

Этот механизм, получивший название «окрашивание денег», обеспечивает абсолютную прозрачность и контроль. Теперь каждое движение средств можно отследить до конечного получателя, а сам Центробанк получает инструмент, которого у него раньше не было.

Самое революционное нововведение, продолжает Валерий Самохин, касается государственных закупок и проектного финансирования. В цифровой рубль закладывают так называемый смарт-контракт - программа, в которой жестко прописывают параметры сделки: кто подрядчик, какой объем работ, сроки и цена договора.

Если получатель средств попытается потратить их не по назначению, система просто заблокирует платеж.

- Раньше это выявляли через год-два, во время проверок, а сейчас блокируется на этапе попытки нецелевого использования, - подчеркивает Самохин.

Эксперт привел пример из жизни: крупный уфимский застройщик не рассчитался с подрядчиком, потому что потратил проектные деньги на другие цели. При переходе на цифровой рубль такая схема становится невозможной.

- Деньги будут лежать в электронном кошельке на счету у застройщика, и он просто не сможет их потратить иначе, как это заложено в проекте финансирования, - отметил он.

Успешные пилотные проекты уже реализовали в Москве и Ростовской области, где правительство выдает гранты на развитие спорта футбольному клубу «Ростов» с полным контролем целевого использования средств.

Окупаемость проекта, по оценкам экономистов, составит около двух лет. Стоимость внедрения составит примерно 50 миллиардов рублей, что сопоставимо с четвертью стоимости Крымского моста.

Платформа цифрового рубля может стать инструментом для обхода международной системы SWIFT. Технически к ней можно подключать иностранные банки и иностранных эмитентов.

- Это дает возможность обхода санкций, обхода той самой международной системы SWIFT, от которой нас сейчас активно пытаются отключить, - добавил Валерий Самохин.

Сегодня, по словам эксперта, в мире уже около 130 стран изучают или внедряют аналогичные системы. Китай тестирует цифровой юань с 2021 года. А Швеция, наоборот, приостановила свой пилотный проект с кроной: там не оказалось социального запроса на такую валюту.

Процесс запуска растянут на несколько лет. В этом году принимать цифровой рубль будут обязаны 120 крупнейших торговых сетей. На следующем этапе подключат малый и средний бизнес. Полный охват планируют реализовать в течение трех лет.

Если в торговой точке нет устойчивого интернета, она может не принимать цифровые рубли, добавил Валерий Самохин. Хотя Центробанк закладывал систему офлайн-оплаты, пока этот механизм отложили.

Для бизнеса не потребуется закупка нового оборудования - все работает через обычный QR-код. Достаточно обновить программное обеспечение в кассах и банковских приложениях. В пилотном списке уже значатся 12 банков, которые внедрили систему и готовы к работе.

Для обычных граждан цифровой рубль станет просто дополнительным платежным инструментом. Проценты на остаток не начисляются в отличие от банковских счетов. Зато средства застрахованы от рисков банкротства коммерческих банков, поскольку хранятся на платформе Центробанка.

В будущем систему планируют интегрировать с искусственным интеллектом. Уже существует нейросеть «Антикартель», которая по 20 параметрам проверяет закупки на предмет сговора.

- Следующий логичный шаг, когда бюджетные средства в рамках платформы цифрового рубля будут перечисляться не только по смарт-контрактам, но еще одновременно будут отслеживать разумность и рыночность цены. Чтобы не было закупок по четырех-, пяти- и десятикратной цене с переклеиванием шильдиков, как мы в последнее время видим, - отмечает эксперт.

Это означает, что контроль коснется не только целевого использования средств, но и их ценовой обоснованности. Честным компаниям, по мнению финансового аналитика, бояться нечего.

По словам Валерия Самохина, цифровой рубль - явление разного порядка для разных участников рынка. 

- Для граждан это эволюция, для финансового контроля государства - революция, - говорит он.

При этом подчеркивает, что российская банковская система в плане качества и объема услуг находится на передовых позициях, и введение цифрового рубля станет закономерным шагом вперед.

- Тем, кто ведет свой бизнес честно, бояться нечего - для них это сплошные плюсы. Для тех, кто ведет бизнес нечестно, особенно с бюджетными средствами, это повод обеспокоиться. Я, по крайней мере, горячо двумя руками за, - добавил экономист.

Введение цифрового рубля - это не просто техническое обновление платежной системы. Это переход к новой модели финансового контроля, где прозрачность становится нормой, а попытки нецелевого использования средств пресекаются автоматически.